משכנתה הפוכה

​

משכנתה הפוכה הינה פתרון מידי לצורך בהגדלת תזרים המזומנים של מי שכבר נמצאים בגילאים מבוגרים והיא מאפשרת למי שנוטלים אותה ליהנות מביסוס כלכלי איכותי יותר, מבלי לדאוג להחזר ההלוואה. זו לא טעות – קראתם נכון. רוצים לדעת מהי בדיוק משכנתה הפוכה לגיל השלישי, למי היא מתאימה ומתי בכל זאת אמורים להחזיר אותה? המשיכו לקרוא:

​​

משכנתה הפוכה מהי?

​​

כולנו כבר יודעים מהי משכנתא – כאשר נוטלים מן הבנק משכנתא חדשה, זוהי למעשה הלוואה, המועמדת כנגד נכס שברצונכם לרכוש. אם כך, מהי משכנתא הפוכה? מדובר בהלוואה לכל דבר ועניין, אשר בדיוק כמו משכנתא – ניתנת לפריסה לאורך תקופה ארוכה, אבל לא תהיו חייבים בתשלומים חודשיים (על כך בהמשך). כמו המשכנתא הרגילה, גם ההפוכה ניתנת כנגד שיעבוד של נכס – אך הפעם לא מדובר בנכס שאתם מעוניינים לרכוש, אלא בנכס שכבר קיים ברשותכם. משכנתא הפוכה הינה הלוואה ארוכת טווח שניתנת ללווה על סמך נכס קיים שנמצא ברשותו. אתם ממשכנים את הנכס שלכם, תמורת קבלת סכום כסף. זהו. פשוט, נכון? אך זה לא הכל.

זכרו כי כאשר מעמידים הלוואה כנגד שיעבוד נכס, היא תהיה שונה מהלוואת משכנתא רגילה במספר מובנים:

- כל אדם שגילו מעל 60 וברשותו נכס הנמצא בבעלותו, מקבל מהבנק את האפשרות למשכן את ביתו ולקבל בתמורה סכום כספי מסוים, בדומה להלוואת משכנתה לכל מטרה. הלוואה זו מכונה לעתים גם משכנתא פנסיונית וגובהה המדויק תלוי בגילו של הלווה – ככל שהגיל מבוגר יותר, כך יעלה גובה המימון האפשרי.

- בדרך כלל עומד סכום ההלוואה על 30%-50% משווי הנכס והיא ניתנת עד לתקרה מקסימלית של 1.8 מיליון שקלים.

​

מתי מתבצע החזר על משכנתא הפוכה?

​

הבונוס (ולעתים המוקש) במשכנתא הפוכה, הוא שאין צורך בהחזר חודשי. למעשה, תוכלו אפילו לא לשלם את ההלוואה כלל ולהמשיך לצבור אותה עוד ועוד. אז מתי בכל זאת יבוצע ההחזר? ובכן, דרישת ההחזר תישלח רק לאחר שהלווה האחרון נפטר ותועבר באופן אוטומטי ליורשים. במילים אחרות – אתם יכולים לקבל את ההלוואה על סמך הנכס הקיים, לא לשלם שום החזר (או אז צובר סכום ההלוואה המקורי ריבית לאורך הזמן), וכאשר אחרון הלווים הולך לעולמו, יהיה זה על היורשים להשיב את מלוא הסכום מתוך ערכו של הנכס ששועבד לטובת ההלוואה.

​

דוגמה לנטילת משכנתא לגיל הזהב

​

על מנת להבהיר את הנושא, הכנו עבורכם דוגמא:

שמואל ורבקה הם בני זוג, כבני 75, אשר בבעלותם דירת מגורים ששוויה 2 מיליון שקלים, בקירוב. הם רוצים להשיג סכום כספי נזיל שיאפשר להם לסייע לנכדתם לקנות דירה וגם לממן טיפול רפואי חשוב שנמצא על הפרק. כספי הפנסיה שלהם אינם מספיקים למטרות אלו והם לא יכולים לשלם ממנה החזר הלוואה מידי חודש.

משכנתה לגיל השלישי מספקת להם את הפתרון – הלוואה הפוכה אשר ניטלת מבלי שתשולם עליה אגורה והחוב ימשיך להצטבר. מאחר וההלוואה ניתנת לכל החיים, היורשים הם אלו שידאגו לסגירת החוב ממכירת הדירה בעתיד, או על ידי ביצוע מחזור משכנתה. הלווים עצמם יוכלו להחזיר את ההלוואה אם ימכרו את הדירה הממושכנת– למשל, אם ימכרו אותה ויעברו לדיור מוגן.

 

 

​