דונם
נדל"ן ופיננסים
משכנתא חדשה
שוקלים לקנות דירה? מגיע לכם מזל טוב! המשכנתא שאתם עתידים ליטול עומדת להפוך לאחת הפעולות הכלכליות הגדולות ביותר לאורך חייכם ולכן רצוי שתהיה שם יד מכוונת שתעזור לגבש את ההבנה, הידע וההיכרות עם עולם המשכנתאות. המטרה העיקרית היא לספק לכם תמהיל משכנתא מדויק, שיתאים לכם באופן אישי.
משכנתה חדשה לפני קניית דירה
משכנתא חדשה היא הלוואה, המועמדת כנגד נכס שברצונכם לרכוש. הנכס בשפה הבנקאית קרוי "בטוחה", מאחר וזו הדרך של הבנק לחייב אתכם לעמידה בגובה ההחזר ומועדי התשלומים במלואם, כולל ריבית והצמדות. אפשר לערוך חישוב משכנתא בכמה וריאציות, אך התאמה נכונה של אפשרויות מאוד ספציפיות העומדות לרשותכם, עשויה לחסוך לכם סכומי עתק ולספק שקט נפשי מוגבר לאורך כל תקופת ההחזר. זו הסיבה שרבים בוחרים לקבל ייעוץ לגבי משכנתא מגורם אובייקטיבי, לפני שיגישו בקשה לאישור עקרוני למשכנתה.
האתגרים שעומדים ביניכם ובין המשכנתא
לקיחת משכנתא איננה דומה להלוואה רגילה. כדי לקבל אותה, תידרשו להליך בירוקרטי ארוך הכולל פעולות נחוצות כמו הערכה שמאית, רישום שעבוד ברשם המשכונות ובטאבו, הקמת ביטוח משכנתא, חתימות מהמוכרים ועורכי הדין על מסמכים שנוגעים לעסקת המכר, תשלום אגרות שונות ועוד.
בנוסף, זהו תחום פיננסי תחרותי ומורכב, שבו כל בנק למשכנתאות ישמח לספק לכם ייעוץ מטעמו. במקביל, בוודאי גם חברכם ומשפחתכם יציידו אתכם בשלל טיפים. בשני המקרים, העצות שתקבלו לא בהכרח יתאימו לצרכיכם האישיים ולא יוכלו לשרת אתכם כפי שצריך.
ייעוץ לגבי משכנתא
יועץ משכנתאות מומלץ בעל רמת מומחיות גבוהה, יוכל להעריך באופן אובייקטיבי את מצבכם האישי ולעמוד על היקף המשכנתא והמסלולים שמתאימים לכם. רק כך תוכלו להבטיח התאמה בין סכום המשכנתא ליכולת ההחזר החודשית התקינה, לוודא שתוכלו לעמוד בה גם בעוד עשור ולדעת שאתם נוטלים הלוואה בתנאים משתלמים ככל האפשר.
ייעוץ משכנתא לפני קניית דירה יוכל אף להעריך את שינויי הריבית והמדד הצפויים במשכנתא, תוך התחשבות במגבלות בנק ישראל ושיקולים נוספים כמו שינויים שייתכנו בהכנסתכם בעתיד.
הסוד הוא ב"תפירה לפי מידה" של מסלולי משכנתא אפשריים לאינטרסים האישיים שלכם. כאשר אתם מתייעצים עם יועץ משכנתאות מקצועי, אתם מתוודעים למסלולים המדויקים ביותר ונמנעים מ"טעויות של מתחילים" במשכנתאות. גם אם ניגשתם כבר לייעוץ משכנתאות בבנק וקיבלתם תמהיל משכנתא מסוים – צרו קשר ותקבלו בדיקה מדויקת ופתרון רלוונטי.
נוטלים משכנתא חדשה ללא סיכונים
הרבה אנשים סוברים שלאחר כמה שנות תשלומים למשכנתה, הסתיים התשלום על כל הריביות וכעת נותר רק תשלום על הקרן. לפיכך הם מאמינים שאם הם יעצרו כרגע את המשכנתה הקיימת וימירו אותה בחדשה, הם יפגעו בתהליך החיובי והרצוי, לפיו צריך להגדיל את תשלום הקרן על חשבון הריבית. זהו מיתוס ידוע, שמקורו בהתבססות על שיטת לוח שפיצר, לפיה בכל שנה שחולפת מוחזר חלק יחסי גדול יותר מהקרן ביחס לשנה הקודמת.
למעשה, גובה הריבית החודשי מושפע מגובה הריבית הכללי ומספר שנות ההחזר. כך שאם נצמצם את שנות ההחזר על ידי מיחזור משכנתה ונביא להקטנת הריבית – לא רק שלא תחול פגיעה בהליך התשלום אלא שהסיכונים לפגיעה כזו יימנעו לחלוטין. גם הקטנו את תשלומי הריבית וגם קיצרנו את מספר שנות ההחזר!
היתרון המשמעותי במיחזור המשכנתא שלכם
התנהלות פיננסית אחראית, מושכלת ודינמית תוכל לספק לכם שורה של יתרונות משמעותיים לכל זמן ומצב. מכיוון שהמשכנתה מהווה חלק עצום (ואף בלתי נפרד) מעתידכם הכלכלי, מומלץ שתימנעו מכל סיכון שיאפשר לה לחבל במצבכם הפיננסי כעת ובעתיד.
אני מזמין אתכם להתייעץ איתי לגבי לקיחת משכנתא חדשה בכל שלב, אפילו אם עדיין לא השגתם את ההון הדרוש לרכישת דירה ראשונה. אוכל להציג בפניכם אפשרויות רלוונטיות בנוגע לאפיון הדירה/ הנכס שיתאים לרכישה, לייעץ לכם לגבי חיסכון לטובת גיבוש הון עצמי וליידע אתכם על כל הדרכים האופטימליות לשמירה על יציבות כלכלית, תוך נטילת משכנתא במסלולים המתאימים והמשתלמים ביותר.